Zelf pensioen opbouwen? Tips van een financieel planner

Ik besloot er maar aan te geloven: mij bezig te houden met mijn pensioen. Of beter gezegd, met mijn nog niet bestaande pensioen. In mijn vorige artikel kon je lezen hoe ik na 3 jaar als zzp’er besloot dat het toch wel eens tijd werd om meer informatie in te winnen over zelf mijn pensioen opbouwen. Want er komt een dag dat ik mijn bestaan als Happy Freelancer zal opgeven en in een warm land wil genieten van mijn wel verdiende rust. En dat doe ik het liefst in een Spaanse villa.

Ik sprak met onafhankelijk gecertificeerd financieel planner Muriel Kamsma over zelf mijn pensioen opbouwen en hoe de toekomst voor zzp’ers eruit zal zien. We bespraken de verschillende mogelijkheden voor pensioenopbouw, waardoor ik een veel beter beeld heb van mijn toekomst. Ben je ook benieuwd naar jouw toekomst als zzp’er? Lees dan mijn bevindingen.

Alleen de basis met AOW

Net als elke Nederlander, heb je ook als zzp’er recht op AOW wanneer je de pensioensleeftijd van 67 jaar en 3 maanden bereikt. De AOW is momenteel ongeveer 15.000 per jaar voor alleenstaanden of 20.000 voor twee partners samen. Dit is een basis, maar dit is natuurlijk geen vetpot. Ik denk dat ik met mijn voorkeur voor te dure chai lattes en mijn passie voor reizen daar tegen die tijd niet genoeg aan heb.

We weten natuurlijk ook niet wat er in de toekomst gaat gebeuren. Hoewel er nu geen stemmen voor op gaan, zou het natuurlijk zomaar kunnen dat in de komende 40 jaar de AOW wordt verlaagd. En dan zou ik het met nog minder moeten doen als ik niets voor mijzelf regel.

Zelf pensioen opbouwen zorgt er dus voor dat je later wat meer te besteden hebt.

Zelf pensioen opbouwen: geld opzij leggen

Maar kun je dan als zzp’er zelf pensioen opbouwen? Volgens Muriel komt het in essentie erop neer dat je tijdens je werkzame leven elke maand geld opzij moet zetten. Dit hoeft geen groot bedrag te zijn. Maar reken maar uit, na 40 jaar en eventueel rendement, leg je toch een flink kapitaal in.

En op welke manier moet je dan dit geld opzij leggen? Als zzp’er heb je twee fiscale manieren: sparen en lijfrente.

Lijfrente opbouwen

Om lijfrente op te bouwen, keer je maandelijks een vast bedrag uit naar je lijfrentefonds. Dit is een potje waar je in principe niet meer bij kan. Pas als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, kun je ervoor kiezen om je lijfrente-uitkering aan te kopen.

Je kunt niet zomaar het gehele bedrag op je rekening laten storten. Nee, je krijgt het geld maandelijks uitgesmeerd over bijvoorbeeld 10 of 15 jaar of levenslang.

Het voordeel van lijfrente is dat je het als een soort kostenpost mag opvoeren voor je inkomstenbelasting. Als je genoeg winst maakt, is dit dus een interessante optie. Als je elke maand 100 euro inlegt, heb je dus een aftrekpost van 1200 euro aan het einde van het jaar en betaal je €480 minder belasting. Een ander voordeel is, dat je geen jaarlijkse vermogensbelasting (box 3) hoeft te betalen.

Wanneer je het bedrag uitkeert als je oud bent, zal je er echter nog wel belasting over moeten betalen. Maar dit valt dan in box 1, maar de belastingtarieven zijn dan lager.

Het voordeel van lijfrente is dus dat je geld veilig stelt voor later en dat je dit kan aftrekken van je inkomstenbelasting. Het nadeel is dat je ook echt niet meer bij je vermogen kunt tot je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Mocht je het geld ooit ergens anders voor nodig hebben, dan is dit geen optie.

Zelf je geld opzij zetten

Je kunt er ook voor kiezen om zelf te sparen. Je opent simpelweg een nieuwe spaarrekening en zet hier maandelijks zelf geld op. Je kunt dan een vast bedrag maandelijks storten of je maakt het geld over dat je overhoudt aan het einde van de maand.

Het voordeel hiervan is dat je op elk moment bij je vermogen kunt. Heb je even geen werk, dan heb je nog een potje met geld achter de hand.

Aan de andere kant is dit ook meteen het grote nadeel: het is misschien wel té makkelijk om je geld op te nemen en dan hou je niet genoeg over voor wanneer je oud bent.

Daarnaast zijn er geen belastingvoordelen wanneer je zelf spaart. En de rente op een gewone spaarrekening is daarnaast niet echt iets om over naar huis te schrijven.

Sparen of beleggen?

Ok zelf pensioen opbouwen, dat is duidelijk. Maar of je nu de keuze hebt gemaakt om zelf je geld opzij te leggen of om het geld in een lijfrente te stoppen, vervolgens sta je voor nog een keuze: ga je je geld sparen of beleggen?

Volgens Muriel is deze keuze heel persoonlijk. Sommige mensen voelen zich goed bij sparen. Dit brengt geen risico’s mee, maar de rente is wel laag. Andere mensen vinden het risico van beleggen niet opwegen tegen de winst die te behalen is. Wanneer je nog jong bent heb je veel tijd tot aan je pensioen. De verwachting is dat de markt op lange termijn stijgt en in mijn geval heb ik 40 jaar de tijd om te wachten tot mijn beleggingen meer opleveren.

Muriel raadt mij vooral aan om na te denken over hoe ik er zelf in sta. Lig ik ’s nachts wakker wanneer het niet goed gaat met mijn beleggingen? Of geloof ik wel dat het goed komt op de lange termijn? Alleen wanneer je je niet teveel zorgen over maakt, is beleggen iets dat bij jou past.

Mijn persoonlijke rekensom

Samen met Muriel heb ik gekeken naar mijn huidige financiële situatie en mijn opties voor de toekomst.

Ik zou momenteel 200 euro per maand opzij kunnen leggen. Dat komt neer op 2400 euro per jaar.

Als ik dit in lijfrente met een neutraalbeleggingsprofiel zou stoppen, zou dit bedrag na 40 jaar opgelopen zijn tot ongeveer 500.000 euro.

Van die 500.000 koop ik een pensioen als ik 67 word. Dan krijg ik een bedrag van 25.000 euro per jaar levenslang uitgekeerd. Dat lijkt veel, maar helaas, na inflatie is dat eigenlijk maar zo’n 11.500 waard naar de huidige maatstaven. Daarbij krijg ik ook nog 15.000 AOW. Als ik oud ben heb ik dan dus 26.500 per jaar te besteden.

Als ik dus vanaf nu 200 euro per maand weg leg, kan dit een pensioen van 26.500 euro per jaar opleveren.

Uiteraard is dit een schatting en is het alleen van toepassing wanneer ik veertig jaar lang hetzelfde maandelijkse bedrag zou inleggen. Maar volgens Muriel moet je vooral elk jaar kijken naar jouw persoonlijke situatie van dat moment. Hoeveel zijn je inkomsten en hoeveel zijn je uitgaven? Hoeveel kun je dit jaar missen? Zelf pensioen opbouwen heeft als voordeel dat je per jaar het bedrag kunt verlagen of verhogen.

Praat met een financieel planner!

Er is zoveel informatie te vinden op het internet dat je door de bomen het bos niet meer ziet. Daarbij is iedere situatie anders. Wil je weten hoe jij het beste jouw pensioen zelf kunt opbouwen? Praat dan met een onafhankelijk financieel planner, die jou advies op maat kan geven.

Muriel heeft mij als adviseur concreet advies gegeven over de volgende zaken:

Of de inleg van €200 (netto €160) redelijkerwijs betaalbaar voor mij is;

• Mijn fiscale ruimte berekend
• Het risicoprofiel bepaald om mij te adviseren op welke wijze ik kan sparen of beleggen
• Naar de optie van het kopen van een eigen woning gekeken en of aflossen op de hypotheek een optie is.

Op de Facebook en Linkedin pagina van FFP kun je recente informatie vinden en op de website vind je een financieel planner bij jou in de buurt.

Dit artikel is geschreven in samenwerking met FFP